Jak funguje konsolidace půjček a jak ji porovnat

Co se při konsolidaci změní

Nový úvěr slouží k úhradě vybraných dosavadních závazků. Místo několika splátek pak hradíte jednu podle nové smlouvy. Poskytovatel se může změnit, není to však podmínka: sloučení může zahrnout také jeho vlastní půjčky.

Mění se především splátkový plán, doba splácení a cena. Předem si nechte vysvětlit, kdo staré půjčky doplatí, kdy a na jaké účty. Pouhé schválení nového úvěru původní dluhy neruší.

Které závazky lze podle aktuální nabídky sloučit

U konsolidace popsané na Lapky jsou vhodné standardní spotřebitelské půjčky. Aktuální podmínky umožňují nejvýše šest půjček: až tři u poskytovatele nové konsolidace a až tři od jiných poskytovatelů. Nejde o libovolných šest závazků odjinud.

Kontokorenty, kreditní karty a podnikatelské zápůjčky do této nabídky zahrnout nelze. Jiné produkty na trhu mohou mít odlišná pravidla; nepřenášejte je na tuto konsolidaci. Přijetí konkrétních půjček a žádosti podléhá individuálnímu posouzení.

Rozsah a podmínky popsaného produktu najdete na stránce Konsolidace půjček.

Zdroje: Oficiální podmínky popsané konsolidace: přijímané půjčky a podklady

Zůstatek dluhu není součet zbývajících splátek

U každé půjčky rozlišujte nesplacenou jistinu, částku potřebnou k úplnému doplacení a součet všech splátek, které byste ještě zaplatili při pokračování smlouvy. Tyto údaje nejsou zaměnitelné. Splátky mohou obsahovat budoucí úroky nebo služby, zatímco doplacení se stanoví k určitému dni.

Vyčíslení úvěru k určitému datu

Požádejte současného věřitele o písemné vyčíslení úplného předčasného splacení například k plánovanému dni úhrady. Zjistěte, co součet zahrnuje, do kdy platí, kam poslat peníze a jak platbu označit. Náklady předčasného splacení se řídí smlouvou a příslušnými zákonnými pravidly.

Změní-li se termín nebo mezitím zaplatíte další splátku, požádejte o aktualizaci. Údaj z posledního výpisu sám nemusí stačit k uzavření dluhu. Nezaměňujte datum odeslání platby s datem jejího přijetí věřitelem.

Zdroje: ČNB: spotřebitelský úvěr a předčasné splacení

Porovnejte budoucí platby, ne jen měsíční splátku

Na straně původních půjček sečtěte platby, které ještě zbývají od stejného okamžiku. Již zaplacené splátky do tohoto srovnání nepatří. Na straně nové varianty počítejte všechny nové splátky, samostatně hrazené náklady doplacení a další povinné platby. Poplatek financovaný novým úvěrem a už obsažený ve splátkách nepřičítejte podruhé.

Ilustrativní model, nikoli nabídka produktu: půjčka A má 12 zbývajících splátek po 1 000 Kč, půjčka B 18 splátek po 1 500 Kč. Hypotetická konsolidace má 60 splátek po 800 Kč. Předpokládáme, že nový úvěr přesně doplatí původní závazky; model nepřidává další peníze ani samostatné poplatky či doplňkové služby.

Na úzkém displeji můžete tabulku posunout do stran.

Nová splátka je zpočátku o 1 700 Kč nižší, celková budoucí úhrada ale o 9 000 Kč vyšší. Bez konsolidace by modelové půjčky skončily nejpozději za 18 měsíců; nová varianta trvá 60 měsíců. Nižší zatížení rozpočtu tedy v tomto modelu není úsporou.

Součet 39 000 Kč není vyčíslením jistiny ani částkou nového úvěru. Tu je třeba zjistit z doplacení skutečných smluv. Pokud dostanete navíc peníze, oddělte jejich cenu: jinak neporovnáváte stejné financování.

U konkrétní nabídky sledujte také RPSN a celkovou částku k zaplacení. Model výše RPSN nepočítá.

Zdroje: ČNB: co vyjadřuje RPSN

Co si připravit k posouzení

• Ke každé půjčce: věřitel, číslo smlouvy, měsíční platba a zbývající počet splátek.
• Smlouvu nebo aktuální přehled obsahující výši půjčky, splátky, délku splácení a začátek úvěru.
• Písemné vyčíslení úplného doplacení ke sjednocenému plánovanému datu.
• Přehled příjmů, pravidelných výdajů a dalších závazků, i těch, které do konsolidace nevstoupí.
• Podklady k totožnosti a příjmu v rozsahu, který se upřesní při dalším posouzení.

Ke všem dokladům nejprve ověřte příjemce a způsob předání. V první kontaktní zprávě stačí stručně popsat situaci; neposílejte automaticky kompletní smlouvy a výpisy.

Zdroje: Oficiální podmínky popsané konsolidace: přijímané půjčky a podklady

Kdy konsolidace nemusí být vhodná

Sloučení samo nevyřeší dlouhodobý schodek rozpočtu. Pokud ani nová splátka nevychází ve slabším měsíci, další úvěr může problém jen odsunout. Opatrnost je namístě také u půjček těsně před koncem splácení nebo při výrazném prodloužení dražšího závazku.

Máte-li splátku po splatnosti, řešte ji včas se současným věřitelem. Nečekejte, že nová žádost pozastaví dosavadní povinnosti, a nepočítejte se schválením předem. Porovnejte i možnost pokračovat bez nového úvěru.

Zdroje: ČNB: rozpočet a odpovědné rozhodnutí o úvěru

Ověřte skutečné doplacení původních půjček

Po provedení konsolidace si od každého původního věřitele vyžádejte potvrzení o úplném doplacení a zkontrolujte případné zbylé platby za služby. Nerušte trvalý příkaz pouze podle příslibu, že se vše vyřídí; nejdřív ověřte, kdy skončila vaše původní platební povinnost.

Pak si nastavte novou splátku a uchovejte nový splátkový plán i potvrzení o uzavření starých závazků. Jedna splátka je přehlednější jen tehdy, když jsou původní půjčky opravdu vyřešené.