Začněte stejnou částkou a dobou
Pracujte s písemnými nabídkami pro vás, ne s reklamní sazbou „od“. Zkontrolujte, že se porovnává stejná částka, kterou skutečně obdržíte, a stejná doba splácení. Liší-li se počet plateb nebo termín první splátky, rozdíl si poznamenejte. Chybějící údaj si nechte doplnit; neodhadujte ho podle reklamy.
RPSN a celkovou částku čtěte společně
Z obou nabídek opište RPSN a celkovou částku splatnou spotřebitelem. RPSN vyjadřuje roční náklady v procentech; celková částka říká, kolik zaplatíte v korunách. Nepočítejte RPSN prostým dělením přeplacení počtem let. Jedno číslo samo nevysvětlí rozdíl mezi nabídkami na jinou dobu nebo s jinými službami.
Zkontrolujte rozpis všech plateb
Vedle pravidelné splátky zjistěte jednorázové poplatky a další povinné platby. Ověřte, zda už jsou v uvedené celkové částce zahrnuté, aby se při porovnání nezapočítaly dvakrát. Poznamenejte si také datum poslední platby a případné odlišné první nebo závěrečné splátky. Nižší měsíční platba může být výsledkem delšího závazku.
Volitelné služby posuďte samostatně
U pojištění nebo jiné doplňkové služby zjistěte, zda je dobrovolná, nebo podmínkou získání nabídky za uvedených podmínek. Nechte si vyčíslit variantu, kterou skutečně zvažujete. U volitelného pojištění porovnejte cenu, krytí, výluky a podmínky ukončení; vyšší platba za službu sama neznamená, že je pro vás užitečná.
Ilustrativní příklad: nižší splátka, vyšší úhrada
Model bez dalších nákladů, nikoli skutečné nabídky Lapky: obě varianty poskytují 60 000 Kč na 24 měsíců. U varianty A je 24 splátek po 2 750 Kč, dohromady 66 000 Kč. U varianty B je 24 splátek po 2 680 Kč a samostatný povinný poplatek 2 000 Kč, dohromady 66 320 Kč. B má nižší splátku, ale celkem zaplatíte o 320 Kč více. U skutečné nabídky je nutné započítat její vlastní rozpis plateb. Toto není výpočet RPSN ani ceník.
Použijte stejný checklist pro obě nabídky
Ke každé nabídce vyplňte stejné položky. U volitelné služby vyznačte, zda ji přijímáte, a zkontrolujte, ke které variantě patří zveřejněné součty. Pokud vám poskytovatel nevysvětlí rozdíl nebo některý podklad chybí, zatím nemáte úplné srovnání.
- Částka, kterou skutečně obdržíte.
- Počet a termíny splátek včetně poslední platby.
- Měsíční splátka a případné odlišné platby.
- RPSN pro konkrétní nabízené podmínky.
- Celková částka k zaplacení a její zahrnuté náklady.
- Cena a dobrovolnost doplňkových služeb.
- Podmínky předčasného splacení a prodlení.
Porovnejte také doplacení a prodlení
Nejlevnější součet běžných plateb nepopisuje všechny situace. Ve smlouvě si ověřte postup a případné náklady předčasného splacení, následky opožděné platby a kontaktní místo pro řešení problémů. Teprve potom zvažte, zda konkrétní splátka vyhovuje připravenému rozpočtu. Výsledek porovnání nemusí být přijetí některé z nabídek.
Než si půjčíte: potřeba, rozpočet a rezerva · Co je RPSN a co vám říká · Pojištění půjčky: co si ověřit
Odborné zdroje k uvedeným tvrzením
ČNB: co je RPSN ↗ČNB: informace před uzavřením spotřebitelského úvěru ↗Jde o obecný postup a ilustrativní rozpočty, nikoli individuální nabídku nebo odborné posouzení vaší situace.